Дебетовые карты с чипом. Банковские карты с чипом

Чиповая карта — это пластиковая карта со встроенным в нее чипом (микропроцессором), который функционирует в карте как миникомпьютер. Главное отличие в том, что на смарт-карте располагается не только магнитная полоса, но и специальный микропроцессор, который позволяет фиксировать гораздо больше информации.

К тому же чиповые карты более долговечны — они могут служить от 5 до 8 лет, причем без риска размагничивания, как это может произойти с традиционными картами. Еще один козырь смарт-карт — более высокая степень защиты от несанкционированного доступа. И, конечно, клиент, сделавший выбор в пользу чиповой карты, сможет получить гораздо больше услуг, поскольку смарт-карты намного функциональнее традиционных “магнитных” карт. Они предоставляют клиенту дополнительные опции, которые не способны поддерживать “магнитные” карты, а банк получает дополнительные возможности для реализации новых интересных проектов.

Чиповая карта может выполнять функции сразу нескольких карт: платежной, дисконтной, топливной, транспортной. Современные чиповые карты обладают самым высоким уровнем защиты в индустрии платежных карт.

• Обзор самых выгодных кредитных кэшбэк карт

Во многих странах государственные и частные организации внедряют чиповые карты с различным набором приложений: удостоверение личности гражданина (паспорт), проездной билет на общественном транспорте, бонусные программы и другие.

Чиповые карты могут работать как кредитные или дебетовые, как карточка члена клуба или постоянного покупателя. Скоро станет возможным также учет по одной карте как личных, так и корпоративных расходов держателя.

В чиповых картах также могут сохраняться данные для подтверждения личности держателя по транзакциям, совершаемым через Интернет и по мобильным телефонам. Первая транзакция по чиповой карте в Интернете была проведена в 1997 году. С тех пор эта технология постоянно тестировалась и совершенствовалась, и сегодня держатели уже могут использовать чиповые карты и в виртуальном пространстве – в Интернете.

С 80-х годов чиповые карты нашли широкое применение в Европе. И сейчас банки все активнее заменяют существующие пластиковые карты с магнитной полосой на чиповые карты. Более двух миллионов чиповых карт находится в обращении в странах региона CEMEA, куда входит и Россия, где уже выпущено порядка 600 тысяч чиповых карт VISA. В России также активно происходит эмиссия многофункциональных чиповых карт в рамках программы Социальная карта Москвича. На таких картах размещены как финансовые, так и нефинансовые приложения, такие, например, как оплата проезда на транспорте, медицинская страховка, удостоверение личности.

Исследования потребительского рынка выявили: около 80 процентов опрошенных потребителей считают, что чиповые карты станут важной частью повседневной жизни. Большая часть респондентов сказали, что им нравится совмещение в чиповых картах платежной функции с хранением личных данных. Чиповая карта, как и персональный компьютер, скоро вполне будет отражать индивидуальность держателя, благодаря тому, что он сам сможет выбирать, какие приложения на ней будут находиться.

В будущем чиповые карты станут учитывать баллы, набираемые держателем в различных бонусных, поощрительных схемах. Например, для постоянных клиентов пунктов проката автомобилей можно будет учитывать оплаты по карте и предоставлять, например, автомобиль более высокого класса по низкому тарифу.

Частым постояльцам гостиницы можно предоставлять бесплатно сутки проживания в отеле. При этом держателю чиповой карты не придется отдельно предъявлять администратору карту учета бонусов этой гостиничной сети, потому что микропроцессор, встроенный в карту, будет вести учет бонусов клиента по состоянию на любой момент. Поэтому очень скоро возможно, вам не придется носить с собой много разных карт. А также станет удобнее и быстрее получать различного рода информацию.

Чиповые карты — это, пожалуй, самый сложный и весьма противоречивый банковский продукт, рассчитанный на массового потребителя. Ведь даже несмотря на то, что впервые такие карты были выпущены еще в 80-х годах прошлого века, споры о том, насколько они удобны, практичны и безопасны, продолжаются и по сей день. А это приводит к тому, что потребители часто отказываются от их использования, не имея полной и правдивой информации об этом карточном продукте. Но мы постараемся исправить ситуацию, проанализировав самые распространенные мифы о чиповых картах, отделив правду от вымысла.

Миф 1 . Чиповые карты – это панацея от мошенников. С одной стороны, это действительно так, учитывая, что микропроцессор, на котором хранится информация о карточном счете, больше защищен от несанкционированного доступа и взлома. Но, с другой стороны, владелец чиповой карты все равно может стать жертвой мошенников, если он активно пользуется Интернетом и совершает онлайн покупки в сети, используя для этого ее номер и CVV код (в этом случае неважно, оснащена ли карта чипом или магнитной лентой, так как преступникам достаточно этих данных, чтобы незаконно списать средства с карточного счета). Кроме того, не все POS-терминалы могут считывать информацию с чипов, поэтому российские банки вынуждены выпускать «комбинированные» карты, где помимо микропроцессора есть еще и магнитная полоса, а значит ее можно легко скиммировать, а потом подделать.

Миф 2 . Чиповые карты стоят дороже. На самом деле это не так. Учитывая, что микропроцессор имеет большую степень защиты, чем магнитная полоса, банки крайне заинтересованы в популяризации таких карт. Поэтому их стоимость практически не отличается от «магнитных» и «комбинированных», причем даже несмотря на то, что затраты самих банков на эмиссию чиповых карт намного больше (особенно это касается тех случаев, когда в процессе их изготовления на чип закладывается дополнительный функционал с возможностью динамического внесения информации).

Миф 3 . Чип и магнитная полоса – это фактически одно и то же. Такое утверждение не соответствует действительности: чиповая карта – это пластиковая карта, микропроцессор (чип) которой работает как миникомпьютер. Поэтому на нем может храниться намного больше информации, чем на магнитной полосе, начиная от проводимых операций по карточному счету, заканчивая таким дополнительным функционалом, как проездной на метро. Но и это еще не все: потенциал чиповых карт настолько огромен, что в будущем на микропроцессорах могут храниться и другие сведения как, например, медицинская карта или данные о страховке.

Миф 4 . Срок действия чиповых карт намного больше. Это полностью соответствует действительности, учитывая, что магнитная полоса в процессе ее эксплуатации быстро деформируется и стирается, чего нельзя сказать о микропроцессорах, которые не так подвержены механическим повреждениям.

Миф 5 . Чиповые карты постепенно вытеснят «обычный» пластик. Конечно, рано или поздно это все равно произойдет, но если говорить о краткосрочной перспективе, то не стоит ожидать, что смарт-карты станут более популярны у российских потребителей в ближайшие несколько лет. Во-первых, на сегодняшний день большая часть платежных карт используется для выплаты заработных плат, пенсий и пособий, поэтому банкам невыгодно выпускать для таких целей чиповые карты, учитывая, что это им обходится достаточно дорого. И, во-вторых, в ближайшее время банки будут вынуждены поднять стоимость таких карт для потребителей, которые открывают их для личных целей, чтобы компенсировать свои расходы при их эмиссии.

Что хранится в отделении пластиковых карт вашего бумажника? Наверняка там вы найдете зарплатную карту, кредитную, социальную, бонусную, виртуальную, проездную и т.д. А насколько вам удобно пользоваться этим многообразием? Наверняка не всегда удобно. Именно поэтому банки сегодня стремятся совершенствовать предлагаемые ими продукты, и делать предоставляемые ими услуги максимально комфортными для пользователей. К числу подобных усовершенствований относится создание чиповых карт, обладающих расширенным функционалом. В чем это не заключается?

Чиповая карта – это умная карта

Для сравнения мы будем использовать ближайший аналог карты с чипом - карту с магнитной полосой. И именно этот признак является их главным различием. Сам по себе чип является микропроцессором, внешне схожим с SIM-картой мобильных телефонов. Если говорить еще проще – это своеобразный миникомпьютер, впаянный в карту. Сотрудники компании Visa утверждают, что пластиковая карта с таким микропроцессором способна вместить на себя в 80 раз больше информации, чем обычная карта с магнитной полосой.

Следовательно, подобный инструмент сможет вмещать в себя множество программ: зарплату, кредит, социальные выплаты и дебетовые счета (в разных валютах), а также проездной, удостоверение личности и накопитель бонусов.

Гроза мошенников

Еще одним неоспоримым преимуществом чиповых карт является их безопасность. Вся информация о счете на картах содержится на магнитной полосе и на чипе. При этом микропроцессор на карте шифрует эти данные при помощи множества сложнейших цифровых кодов, которые невозможно считать простым скиммером.

Операция, совершаемая с использованием магнитной карты, всегда имеет одинаковые данные, которые отправляются в банк. А транзакция, проводимая по чиповой карте, всегда подтверждается уникальным специальным кодом. И даже если мошенникам удастся подделать чип, то им все равно не на что рассчитывать.

Но это все теории, а суровая реальность выглядит немного иначе...

Карта с чипом: ложка дегтя в бочке меда

Представьте себе, что вы едете на работу на своем автомобиле. И по дороге хотите заехать на заправку. Но вот беда – по дороге вы не можете встретить ни одной АЗС, встречаются только заправки для электромобилей.

Это простейший пример того, что отказ от «пластика» с магнитной полосой – дело сложное, ведь с ними связано слишком много и повсеместно. Переход на карты с чипом должен сопровождаться заменой оборудования (его полной заменой), когда время до окончания срока его амортизации еще не подошло. Кроме того, требуется разработать и установить новое программное обеспечение.

Другими словами - все это очень непросто и дорого. И именно поэтому отечественные банки занимаются выпуском комбинированных карт, на которых есть и магнитная полоса, и чип. И если терминал в магазине не имеет настройки по обслуживанию чипа, то операцию можно провести с использованием магнитной полосы, а значит, у мошенников опять есть шанс ее скопировать.

Для проведения любых операций с использованием чиповой карты требуется ПИН-код. Многие клиенты этим недовольны и они считают, что могут сами выбрать, как им проводить операцию в магазинке – с использованием чипа или магнитной полосы. Это не совсем верно, так как приоритетным является использование чипа. Если терминал, установленный в торговой точке, принимает к оплате чиповые карты, то даже если кассир попробует прокатить карту по магнитной полосе – операция не будет проведена.

Еще один интересный момент, связанный с чиповыми картами. Представители банковской сферы утверждают, что они стоят так же как и обычные пластиковые карты с магнитной полосой. Но так ли это на самом деле?

Чиповые карты – цена удовольствия

Давайте сравним условия, которые сегодня предлагают отечественные банки. Все карты Сбербанка (за исключением мгновенных, Electron и Maestro, а также инструментов платежной системы American Express) оснащены чипами. При этом за обслуживание карт банк берет одинаково – по 750 рублей в год и за чиповую кредитную карту и за аналогичную дебетовую (Classic или Standard), и за мгновенную кредитную карту.

Карты Уральского Банка реконструкции и развития, начиная с MasterCard Standard и Visa Classic, оснащены чипами. Мгновенная кредитная карта класса Unembossed, выпускаемая на 3,5 года будет бесплатной, двухгодичная чиповая карта Classic или Standard будет стоить 450 рублей, а за «золотую» чиповую карту ему придется выложить 1500 рублей.

В банке Русский Стандарт чипами оснащены только карты Gold, стоимость годового обслуживания которых составляет 3000 рублей. А многие банки вообще еще не начали снабжать свои карты чипами.

Так или иначе, но специалисты платежных систем Visa и MasterCard считают, что именно за чиповыми и бесконтактными картами будущее банковской системы. И рано или поздно, но они вынудят все банки обновить свое оборудование. И тогда в вашем бумажнике будут только карты с чипами.

Компания «Дом Кард» изготовит для вас полноцветные пластиковые смарт-карты с чипом и дополнительными элементами персонализации. Для печати мы используем инлеи с чипами EM-Marine и Mifare. Они имеют оптимальную цену, практичны и долговечны. Передача данных происходит на частоте 125 кГц.

• EM-Marine

Идентификационный номер карты индивидуален, записывается в заводских условиях. Изменить его невозможно. Поэтому данная карта подходит только для считывания информации. Используются в применении:

• как ключи в простейших системах контроля доступа;
• для учета перемещений или рабочего времени.

Карты с чипом Mifare отличаются расширенной функциональностью. Рабочая частота – 13, 56 МГц. Возможно считывание и запись информации. Допускается многократная перезапись данных – до 100 000 раз. Информация на карте Mifare сохраняется не менее 10 лет.

Память разделена на автономные сектора (16 или 32, в зависимости от емкости). Один сектор содержит индивидуальный серийный номер – код для считывающих устройств. Для остальных секторов пользователь самостоятельно записывает секретные ключи, чтобы использовать одну карточку для нескольких приложений.

Обмениваются данными со сканирующими устройствами по зашифрованным алгоритмам, поэтому личная информация надежно защищена. Идентификация происходит в два этапа. Сканер получает доступ к секретным ключам, если только серийный код карты совпадает с кодом, сохраненным в модуле безопасности терминала. Они востребованы:

• для контроля физического доступа и перемещений на режимных объектах;
• как электронные многоразовые билеты;
• как удостоверения личности;
• как членские, дисконтные, платежные карты.

Как работают бесконтактные пластиковые карты?

Главная часть – внутренний слой (инлей) с микропроцессорным модулем (чипом), который содержит память, микро-конденсатор, антенну и катушку индуктивности.

Когда карту подносят к считывающему устройству, в микросхеме возникает слабый электрический ток – и чип «оживает», а данные с карты памяти передаются на кард-ридер. Без считывающего устройства карта неактивна.

Как мы изготавливаем их?

Инлей помещаем между листами пластика, на которых уже напечатали нужный текст и изображения. Полученный пакет слоев с обеих сторон накрываем оверлеем – пластинами ламината – и отправляем в пресс-ламинатор, где отдельные слои спекаются в единый лист.

На заключительном этапе изготовления из полученного пласта вырубаем карточки нужного размера со скругленными уголками.

При производстве доступно нанесение дополнительных элементов персонализации:

• фотографии владельца;
• полосы для подписи;
• магнитной полосы;
• штрих-кода;
• QR-кода;
• скретч-ленты;
• эмбоссирования (выдавливания)
• текста;
• термотиснения по фольге.

Цена за единицу продукции зависит от вида используемого чипа, тиража, стоимости разработки макета (возможно изготовление карт по предоставленному макету), выбора дополнительных элементов защиты.

Обратите внимание на выгодные акции:

• бесплатное изготовление образцов карт;
• карты с магнитной полосой кодируем бесплатно независимо от тиража;
• 5% скидка – при размещении на картах информации о производителе;
• при тиражах свыше 1000 штук – фактурные поверхности бесплатно (экономите по 3 рубля на каждой карте);
• при заказах от 5000 штук – бесплатная разработка или доработка макета (экономия на тираже соответственно 2000 — 3500 рублей или 500 — 2000 рублей);

И оформите заявку на сайте!

Цены

Помимо вышеперечисленного плюса таких карт, они обладают на сегодняшний момент самым высоким уровнем защиты, который в разы превышает уровень магнитных карт.

1) Прежде всего, потому что карте не угрожает такой неприятный момент, как размагничивание.

2) При совершении абсолютно любой операции, ее подтверждает банк, посредством отправки уникального кода, который генерируется в случайном порядке, в отличии от карт с магнитной полосой, где этот код не меняется никогда. Именно поэтому у магнитных карт можно копировать информацию, а чипованных, нет.

3) Еще одной степенью защиты является обязательное введение ПИН-кода при расчетах картой за товары или услуги. Дело в том, что расплатиться магнитной картой вы можете и без ПИН-кода, правда не везде, что значительно уменьшает ее защиту, а вот картой с чипом расплатиться, не зная ПИН-кода не получиться.

Несмотря на все плюсы карт с микрочипом, до сих пор их в России не используют, потому как применяется карта и с чипом и с магнитной полосой, что как вы сами понимаете, не делает ее такой безопасной, как если бы магнитная полоса не ней отсутствовала. Почему не выпускаются карты только с чипом? Все достаточно просто - чтобы считать информацию с чипа на карте, необходимо специальное устройство, которое стоит не малых денег.

Однако даже не сама дороговизна оборудования тормозит процесс внедрения новых карт на российский рынок, а еще и тот факт, что произвести повсеместную замену считывающих устройств - это дело довольно долгое.

Кстати говоря, хоть и повсеместно не удается внедрить считывающие устройства для чипа, но все же они существуют и нужно помнить, что если такое устройство есть в магазине, то расплатиться при помощи магнитной полосы у вас не получиться, потому, как приоритет будет всегда на стороне микропроцессора.

Еще один несомненный плюс такой карты в том, что ее очень удобно использовать для путешествий, ведь в европейских странах большинство торговых точек имеют считывающие устройства для карт с чипом, а это означает, быструю и безопасную оплату. Карты с микрочипом по стоимости практически ничем не отличаются от обычных магнитных карт. Например, в Сбербанке и в ВТБ-24 их стоимость точно такая же, как и у карт с магнитной полосой.

Однако существуют банковские учреждения, в которых карты с микропроцессором стоят немного выше, к примеру, в Альфа-банке за обслуживание такой карты придется заплатить на 70-90 рублей больше. В других банках микрочип присутствует исключительно на картах премиального статуса , допустим, Русский Стандарт не выпускает классические карты с чипом, а только золотые или платиновые.